2014年5月，貴陽(yáng)市被國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行確定為移動(dòng)電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)定向申報(bào)城市，標(biāo)志著貴陽(yáng)金融與支付、科技深度合作步入新的起點(diǎn)。本文試以貴陽(yáng)市為例，就創(chuàng)新移動(dòng)電子商務(wù)金融科技服務(wù)的設(shè)計(jì)與安排進(jìn)行初步探討。
創(chuàng)新移動(dòng)電子商務(wù)金融科技服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需要
（一）法規(guī)政策和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范統(tǒng)一的需要。移動(dòng)電子商務(wù)屬于新生事物，在我國(guó)還缺乏明晰的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)規(guī)范、準(zhǔn)入制度和監(jiān)管政策，沒(méi)有形成完整的法律支撐，消費(fèi)者權(quán)益得不到有效保障，嚴(yán)重制約了人們廣泛參與的積極性，阻礙了移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，急需建立和完善相關(guān)法規(guī)政策與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。
（二）應(yīng)用模式和服務(wù)產(chǎn)品發(fā)展的需要。目前，移動(dòng)電子商務(wù)、移動(dòng)金融信息系統(tǒng)支撐和平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方面還處于初步探索階段，尚未形成行之有效的經(jīng)驗(yàn)和可以大規(guī)模推廣的運(yùn)營(yíng)模式。已有的應(yīng)用主要圍繞實(shí)時(shí)交易、網(wǎng)上訂票、移動(dòng)購(gòu)物、在線銀行等移動(dòng)支付領(lǐng)域展開，未形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈。急需探索推動(dòng)移動(dòng)教育、移動(dòng)醫(yī)療、移動(dòng)應(yīng)急行動(dòng)、移動(dòng)旅游等公共服務(wù)領(lǐng)域和民生領(lǐng)域的應(yīng)用，拓展覆蓋面，實(shí)現(xiàn)金融科技服務(wù)民生，推動(dòng)金融普惠制。
2014年以來(lái)，P2P借貸行業(yè)主要模式逐漸清晰，形成了“類行用卡模式”“類擔(dān)保債券模式”及“類資產(chǎn)證券化模式”三種；據(jù)李耀東介紹的白皮書顯示，2015-2016年P(guān)2P借貸行業(yè)將呈現(xiàn)十大發(fā)展趨勢(shì)。
趨勢(shì)1兌付壓力加速上升，行業(yè)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期
考慮到大量平臺(tái)成立于2013年和2014年，金融風(fēng)險(xiǎn)具有滯后性，大量新增貸款將在2015年到達(dá)最終兌付階段。另外，2014年行業(yè)的超高速發(fā)展加上監(jiān)管缺失，平臺(tái)間對(duì)資產(chǎn)和資金的爭(zhēng)奪激烈，經(jīng)營(yíng)和管理等各類風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)加速累積態(tài)勢(shì)。因此2015年行業(yè)將處于風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期，風(fēng)險(xiǎn)有集中爆發(fā)的可能，表現(xiàn)為更多平臺(tái)倒閉、跑路，甚至某些老牌平臺(tái)、知名平臺(tái)也可能出現(xiàn)嚴(yán)重的兌付危機(jī)，會(huì)對(duì)行業(yè)產(chǎn)生重大影響。
2014年幾乎每月都有媒體或行業(yè)人士預(yù)測(cè)監(jiān)管細(xì)則即將落地，相關(guān)政府部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也已經(jīng)進(jìn)行過(guò)多輪密集調(diào)研，預(yù)計(jì)2015年落地實(shí)施的可能性較大。屆時(shí)投資機(jī)構(gòu)將更加兇猛地涌入P2P借貸行業(yè)，行業(yè)并購(gòu)事件大幅度增加。
2015年比較引人關(guān)注的新資產(chǎn)是消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融，前者細(xì)微、密集，非常適合采用互聯(lián)網(wǎng)的手段和技術(shù)進(jìn)行處理，征信、審貸及相關(guān)風(fēng)控工作可較多在線上完成，并與消費(fèi)場(chǎng)景緊密相連；后者瞄準(zhǔn)我國(guó)龐大的生產(chǎn)、服務(wù)體系，市場(chǎng)空間廣闊，且有望借助于供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)和核心企業(yè)的增信作用控制資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。因此，預(yù)計(jì)2015年消費(fèi)金融(尤其是與房、車、電商購(gòu)物相關(guān)的市場(chǎng))和供應(yīng)鏈金融將在P2P借貸行業(yè)實(shí)現(xiàn)較大發(fā)展，形成重要的增量業(yè)務(wù)。
在融資增信方面，P2P借貸平臺(tái)通常采用風(fēng)險(xiǎn)保障金、平臺(tái)回購(gòu)、融資關(guān)聯(lián)方回購(gòu)、擔(dān)保/抵押4種形式。從2014年開始，部分P2P借貸平臺(tái)開始嘗試與保險(xiǎn)公司接觸，試圖為投資人提供違約保險(xiǎn)，預(yù)計(jì)2015年將有少量平臺(tái)完成這類合作，獲得新的增信手段。
近日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議時(shí)強(qiáng)調(diào)，促進(jìn)跨境電子商務(wù)健康快速發(fā)展，用“互聯(lián)網(wǎng)＋外貿(mào)”實(shí)現(xiàn)優(yōu)進(jìn)優(yōu)出，擴(kuò)大消費(fèi)、推動(dòng)開放型經(jīng)濟(jì)升級(jí)、打造新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，并提出了四大舉措。這標(biāo)志著我國(guó)跨境電商的發(fā)展將從培育期逐漸步入戰(zhàn)略期，跨境電商在我國(guó)商務(wù)發(fā)展中的地位、作用和分量將進(jìn)一步提升、凸顯和加大。
市場(chǎng)規(guī)模逐步擴(kuò)大。近年來(lái)，傳統(tǒng)外貿(mào)發(fā)展疲軟，年均增長(zhǎng)放緩至10%以下，但是跨境電商卻呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。《2014年中國(guó)電子商務(wù)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國(guó)跨境網(wǎng)絡(luò)零售交易額達(dá)到718億美元，同比增長(zhǎng)44%。其中，進(jìn)口網(wǎng)絡(luò)零售額約206億美元，同比增長(zhǎng)60%；出口網(wǎng)絡(luò)零售額約512億美元，同比增長(zhǎng)40%；跨境電商企業(yè)超過(guò)20萬(wàn)家，平臺(tái)企業(yè)超過(guò)5000家。
跨境電商致力于拓寬海外供應(yīng)渠道，豐富貨源種類。馬云以“中國(guó)第一買手”的身份，致力于為阿里巴巴構(gòu)建歐洲供應(yīng)鏈，將歐洲的奢侈品、食品、酒莊等納入中國(guó)跨境電商的進(jìn)口系統(tǒng)中。蘇寧組建專業(yè)買手團(tuán)隊(duì)，在日本、香港、澳大利亞和美國(guó)等地進(jìn)行采購(gòu)。傳統(tǒng)的B2B進(jìn)口供應(yīng)鏈正在蛻變?yōu)锽2C模式，巴寶莉、ASOS等國(guó)際品牌開設(shè)中文直營(yíng)網(wǎng)站，國(guó)際品牌商和零售商可以通過(guò)亞馬遜和天貓國(guó)際等平臺(tái)對(duì)接國(guó)內(nèi)消費(fèi)者。
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